Некоторые беларуские банки решили, что переменные ставки по кредиту пора превратить в постоянные. Или в «почти постоянные». И написали запрос в Нацбанк. А он ответил, пишет InfoBank.

Вот пример кредита одного из банков. «СР НБ РБ» — это ставка рефинансирования. То есть, кредит привязан к этой ставке. Но когда кредитов много, а ставка меняется в меньшую сторону — банки теряют прибыль.

Вот некоторые банки и решили, что хорошо было бы установить некий «коридор», то есть минимальное и максимальное значения изменения ставки по кредиту.

Вот пример.

Возьмем кредит, у которого ставка привязана к ставке рефинансирования Нацбанка. Сейчас она составляет 8,5%. Банк предлагает кредит по ставке рефинансирования + 12,5% — итого получается 21% годовых. Клиент соглашается, берет кредит и исправно платит по нему. Банк доволен: прибыль поступает. Но тут Нацбанк решает, что в экономике и на финансовом рынке все отлично, и снижает ставку рефинансирования до 5% годовых. Ставка по выданному кредиту падает до 17,5%. А банк, выдавший кредит, теперь получает меньше прибыли.

Поэтому банки и придумали такой вариант с минимальным и максимальным значением.

То есть, они предлагают поступить так: указать в договоре, что ставка по кредиту привязана к ставке рефинансирования, но с такой оговоркой — как бы ни менялась ставка рефинансирования, процент по кредиту не может быть ниже и выше оговоренных величин.

Они так и написали в обращении к Нацбанку:

«… В условиях, когда изменение базового показателя, используемого в расчетной величине при определении размера процентов за пользование кредитом, не всегда отражает реальные изменения на рынке кредитных ресурсов, возможность фиксации переменной процентной ставки на установленном в кредитном договоре минимальном значении могло бы позволить банкам минимизировать свои потенциальные процентные потери».

Нацбанк не поддержал эту инициативу и написал следующее:

Исходя из норм статьи 145 Банковского кодекса Республики Беларусь применение одновременно фиксированной и переменной процентной ставки не допускается.

Экономический смысл переменной процентной ставки заключается в ее зависимости от изменения базового показателя на протяжении всего существования актива (обязательства) и не подразумевает условий о «фиксации» на время и установление нижних и верхних границ диапазона колебаний.

Кроме того, банковское законодательство не ограничивает банки в выборе базового показателя при определении процентной ставки за пользование кредитом. Банк может выбрать любой базовый показатель с целью нивелирования своих рисков.

При этом включение в кредитные договоры условий, предусматривающих установление нижних и верхних границ диапазона колебаний переменной процентной ставки, а также не позволяющих снижать размер процентов за пользование кредитом при уменьшении значения базового показателя и (или) повышать размер процентов за пользование кредитом при увеличении значения базового показателя, не согласуется с нормами статьи 145 Банковского кодекса Республики Беларусь».

В переводе на обычный язык это значит:

  • Переменная ставка на то и переменная, чтобы меняться в зависимости от изменения показателя, к которому она «привязана».
  • Банки могут выбрать любой показатель, к которому могут «привязать» ставку по кредиту
  • Если все же банки будут включать такие условия в свои договора, то Нацбанк рассмотрит это как нарушение Банковского кодекса.

Помогите нам выполнять нашу работу — говорить правду.

Поддержите нас на Patreon

и получите крутой мерч